中信銀行副行長(zhǎng)曹彤：互聯(lián)網(wǎng)金融處起步階段 新機(jī)遇在支付、貸款與理財(cái)
在全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代里，在互聯(lián)網(wǎng)已改變生活方式的今天，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在洶涌而來(lái)。對(duì)于未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的設(shè)想，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)都有一個(gè)不同的夢(mèng)。
對(duì)于中信銀行，自去年成立全新的網(wǎng)絡(luò)銀行部，提出要實(shí)現(xiàn)“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)后，中信銀行就在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域頻頻落子。
2013年1月16日，中信銀行與騰訊集團(tuán)及旗下非金融支付公司財(cái)付通舉行簽約儀式，雙方約定開(kāi)展***戰(zhàn)略合作。
2013年4月12日，中信銀行與萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織在美國(guó)紐約宣布簽署合作備忘錄，以期在中國(guó)大陸和海外拓展二維碼及虛擬支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)合作。
2013年6月4日，中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出全新POS網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)貸款業(yè)務(wù)。隨后，中信銀行又推出NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)，領(lǐng)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)。
2013年3月6日，中信銀行正式推出金融商城業(yè)務(wù)，“金融商城”采用理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)架式結(jié)構(gòu)，為用戶(hù)提供了更為人性化的網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)。
2013年6月27日，中信銀行再度布局，創(chuàng)新推出“異度支付”品牌，包含二維碼支付、NFC支付、全網(wǎng)跨行收單等子產(chǎn)品，并與蘇寧云商 （002024 股吧,行情,資訊,主力買(mǎi)賣(mài)）集團(tuán)、紅星美凱龍、三胞集團(tuán)、北京首商集團(tuán)、廈門(mén)航空、深圳海王集團(tuán)等眾多主流商戶(hù)簽署二維碼支付合作協(xié)議。
那么，在這些布局背后，中信銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著怎樣的理解呢?近日，帶著這些問(wèn)題，和訊銀行采訪(fǎng)了中信銀行副行長(zhǎng)曹彤。
中信異動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)三個(gè)分離 體現(xiàn)O2O模式
提問(wèn)：目前移動(dòng)支付形態(tài)很多，中信銀行異度支付的核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么呢?
曹彤：所謂異度支付就是在不同的時(shí)空下分離。我個(gè)人理解有三個(gè)分離：一個(gè)是購(gòu)物和支付的分離，比如可以在地鐵里面掃描二維碼進(jìn)行購(gòu)物，這是一個(gè)支付行為，但是購(gòu)物在后端實(shí)現(xiàn)了;再一個(gè)是支付和結(jié)算的分離，***期我們上的是中信銀行賬戶(hù)的二維碼，很快上全碼的，就是把各銀行行各種支付工具整合在一起，達(dá)到支付和后臺(tái)清算分離;第三個(gè)是支付行為和支付工具分離，可以沒(méi)有卡完成支付。購(gòu)物、支付、結(jié)算這幾個(gè)可以在不同的緯度下同時(shí)存在，體現(xiàn)出一個(gè)異度的含義，這是比較核心的東西。
提問(wèn)：中信銀行打造互聯(lián)網(wǎng)銀行，您認(rèn)為未來(lái)的對(duì)手是誰(shuí)?是以馬云為代表的新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?還是傳統(tǒng)銀行業(yè)?
曹彤：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融在從兩端發(fā)展，一端是傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化，一端是網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的金融化。對(duì)于傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化，每個(gè)銀行都相互構(gòu)成伙伴式競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。在這些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手里面，因?yàn)榇蠹覍?duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)及行動(dòng)的快慢不同，還是能區(qū)分出不同的層級(jí)來(lái)。我個(gè)人感覺(jué)像工行、建行、招行、平安銀行 （000001 股吧,行情,資訊,主力買(mǎi)賣(mài)）走得比較靠前，理念上、認(rèn)識(shí)上比較靠前。像平安的陸金所，就代表一個(gè)方向的創(chuàng)新，也包括建行的善融網(wǎng)也是一種全新的理念。所以在這端，可能任何一個(gè)銀行都會(huì)構(gòu)成一個(gè)伙伴式競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。另外一端網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的金融化，大家可以看到，像阿里金融，騰訊金融，明顯跑在前面，包括像融360、陸金所、P2P、人人貸、宜信等等都有明確的金融創(chuàng)新。在這端上，圍繞支付、信貸、理財(cái)有很多模式，整體上看還都處在一個(gè)初期發(fā)展階段。這些模式將來(lái)有些會(huì)發(fā)展得非常好的，也有的會(huì)被逐漸淘汰。
作為傳統(tǒng)銀行進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，現(xiàn)在看得到是這樣一些伙伴式競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，我認(rèn)為將來(lái)還有新的模式。這次推的二維碼模式就是一個(gè)在支付領(lǐng)域的新模式。大家能看到包括圍繞POS、圍繞互聯(lián)網(wǎng)、圍繞手機(jī)的一些傳統(tǒng)創(chuàng)新模式。圍繞二維碼的新金融支付是把這幾者融合在一起，更多體現(xiàn)O2O的改變，這也是一個(gè)創(chuàng)新。將來(lái)圍繞各種類(lèi)型的創(chuàng)新還會(huì)去做，這個(gè)領(lǐng)域是一個(gè)非常有發(fā)展，也非常有競(jìng)爭(zhēng)式樂(lè)趣的一個(gè)領(lǐng)域，參與對(duì)手越多，對(duì)于這個(gè)業(yè)態(tài)更有好處。
未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的結(jié)合將圍繞支付、貸款和理財(cái)三個(gè)領(lǐng)域展開(kāi)
提問(wèn)：想問(wèn)曹行長(zhǎng)兩個(gè)問(wèn)題，***個(gè)問(wèn)題，金融和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生反應(yīng)，它會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)會(huì)造成一個(gè)什么樣的沖擊?第二個(gè)問(wèn)題，在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，您覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)與銀行的結(jié)合點(diǎn)在哪里?
曹彤：影響上可以從兩個(gè)角度看，一種是提升，一種是替代。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融里面產(chǎn)生很多業(yè)務(wù)領(lǐng)域和一些新的模式，對(duì)這些新模式的嘗試和追蹤對(duì)現(xiàn)有銀行本身是個(gè)提升。從組織架構(gòu)上、從文化上、從信息系統(tǒng)上都是一種提升。另外會(huì)是一種替代，包括支付、信貸。在這兩個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)了比較明顯的網(wǎng)絡(luò)金融行為對(duì)傳統(tǒng)金融行為的替代。像現(xiàn)在人們的消費(fèi)由線(xiàn)下轉(zhuǎn)到線(xiàn)上，相應(yīng)的金融行為也轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上。還有一些小的電商貸款，包括P2P貸款，模式逐漸定型以及人們適應(yīng)這種模式以后，對(duì)傳統(tǒng)的信貸模式就會(huì)是一種替代。這種替代對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，如果不跟上的話(huà)，就自然形成競(jìng)爭(zhēng)上差距。
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的結(jié)合，我個(gè)人理解可以簡(jiǎn)單分三個(gè)領(lǐng)域，支付、貸款和理財(cái)。***，支付上，圍繞互聯(lián)網(wǎng)支付和過(guò)去傳統(tǒng)線(xiàn)下支付，這個(gè)領(lǐng)域處在比較飽和的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。寡頭競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)出現(xiàn)，前十家第三方支付已經(jīng)占了全部支付的90%以上份額。在這個(gè)領(lǐng)域，移動(dòng)支付是一個(gè)新領(lǐng)域，O2O或者基于LBS的這種新支付模式是一種新的變革。所以，在線(xiàn)上支付、包括在傳統(tǒng)銀行的線(xiàn)下支付相對(duì)飽和情況下，銀行的創(chuàng)新可能會(huì)圍繞手機(jī)支付和一些新的支付模式來(lái)切入，像今天推出的二維碼支付，就是一種非常典型的新支付模式，包括手機(jī)近場(chǎng)支付也是一個(gè)新的領(lǐng)域。第二，貸款方面，網(wǎng)絡(luò)貸款剛剛興起，會(huì)有很多新的模式層出不窮，但已有的這些模式都還很小，真正在網(wǎng)上做信貸，超過(guò)10億的不超過(guò)五家，處于剛剛起步階段，將來(lái)可能會(huì)有10萬(wàn)億甚至幾十萬(wàn)億轉(zhuǎn)化為新的網(wǎng)絡(luò)信貸模式出現(xiàn)，這個(gè)市場(chǎng)會(huì)變得很大。第三，財(cái)務(wù)管理，理財(cái)范疇。在這個(gè)范圍內(nèi)都處在一個(gè)摸索的階段，有一些模式出現(xiàn)，還沒(méi)有完全定型，但會(huì)有非常廣闊的未來(lái)，也可能是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。我覺(jué)得，可以從這三個(gè)角度去探討新的機(jī)遇。
提問(wèn)：剛才提到網(wǎng)絡(luò)貸款，目前看到部分民間借貸、P2P貸款出現(xiàn)了很多問(wèn)題，而您也提到欣賞平安的陸金所模式。從這點(diǎn)看，網(wǎng)絡(luò)信貸民間模式是否成功性不大，而一些背后有集團(tuán)的介入的模式更容易發(fā)展壯大起來(lái)?
曹彤：網(wǎng)絡(luò)貸款的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)度、違約率優(yōu)于傳統(tǒng)的線(xiàn)下客戶(hù)，這點(diǎn)還沒(méi)有得到證明，兩者都是一樣的。網(wǎng)絡(luò)貸款只是改變了一個(gè)申請(qǐng)貸款和一個(gè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，對(duì)于信用度并沒(méi)有變化，所以在網(wǎng)絡(luò)做貸款，特別是小額貸款或中小企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)把握無(wú)疑是需要擺在***位，這跟線(xiàn)下沒(méi)有區(qū)別，這點(diǎn)恰恰是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信貸參與者所不愿意提及的。包括違約率是多少，撥備率是多少，準(zhǔn)備金率是多少，資本項(xiàng)下約束是多少，這些概念在網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域還沒(méi)有提及。目前傳統(tǒng)銀行受到這些約束，但網(wǎng)絡(luò)新興的貸款機(jī)構(gòu)并沒(méi)有受到這些約束，但是不受約束不意味著風(fēng)險(xiǎn)不存在，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際非常大。所以網(wǎng)絡(luò)信貸***核心的是一定要把風(fēng)險(xiǎn)控制好，這是一個(gè)不能回避的問(wèn)題。不是說(shuō)你做P2P模式，有了所謂的大數(shù)據(jù)支持就可以做了。如何你不把對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握擺在***位，而只是做一些現(xiàn)代意義上的概念，我認(rèn)為這個(gè)并不可取。
網(wǎng)絡(luò)金融處于起步階段 現(xiàn)階段重在模式的探索
提問(wèn)：從中信銀行內(nèi)部看如何平衡傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展投入?對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的投入是否會(huì)影響傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的投入?
曹彤：現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行盡管比較重視，也投入相當(dāng)大的資源，但跟傳統(tǒng)業(yè)務(wù)投入相比還是比較少的。也完全在現(xiàn)在銀行的財(cái)務(wù)控制的范圍，所以這兩者從財(cái)務(wù)角度來(lái)看并不矛盾。
提問(wèn)：目前中信銀行在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)有沒(méi)有一個(gè)投入收益預(yù)期?還有就是系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、投入是一個(gè)什么樣的情況?
曹彤：現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展處在一個(gè)起步的階段，有點(diǎn)像電商初期的起步的階段。那么在這個(gè)階段，尋找到合適的模式，找到一種用市場(chǎng)的資源做市場(chǎng)的事情的合理模式更重要。所以目前我們的重心點(diǎn)也是放在模式的摸索、探索上，今天大家看到二維碼的這種模式，其實(shí)現(xiàn)在同時(shí)在推進(jìn)的還有幾個(gè)模式，也在做著嘗試。今年主要的任務(wù)是希望把這些模式基本定型，推向市場(chǎng)，做好市場(chǎng)用戶(hù)測(cè)試，客戶(hù)體驗(yàn)的這種分析。真正的客戶(hù)量的增加，業(yè)務(wù)、營(yíng)業(yè)收入的增加，甚至于利潤(rùn)的增加是擺在明后年的預(yù)算里，并不放在今年的預(yù)算里。剛才提到這個(gè)POS機(jī)成本及相關(guān)硬件配套問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融是帶動(dòng)社會(huì)各種資源參與，并不是一個(gè)銀行包打天下的模式，如果走這個(gè)模式就違反了互聯(lián)網(wǎng)模式了�；ヂ�(lián)網(wǎng)是多方參與，硬件投入和軟件投入是各方共同參與的，包括二維碼支付中商戶(hù)擴(kuò)展的速度會(huì)很快，在這個(gè)過(guò)程中，成本和收益是共同體現(xiàn)的。其實(shí)相比系統(tǒng)而言，軟件部分需要一定的投入，但是沒(méi)有達(dá)到那么一個(gè)量級(jí)，從目前推進(jìn)的幾個(gè)模式的創(chuàng)新看，它的占比其實(shí)是很小的。
